파이어족의 4% 룰이란? 내게 필요한 은퇴 자금, 5분 만에 계산하는 법

🚨 유의사항 안내: 본 글은 은퇴 자금 계획을 위한 일반적인 재무 이론을 설명하기 위한 정보 제공 목적의 콘텐츠입니다. 4% 룰은 과거의 데이터를 기반으로 하며 미래의 수익률을 보장하지 않습니다. 개인의 재무 상황과 목표에 맞는 구체적인 은퇴 계획은 전문가와 상담하시기 바랍니다.

안녕하세요! 막연히 '부자가 되어 은퇴하고 싶다'라고 꿈꾸던 시절, 저에게 가장 큰 고민은 "그래서, 대체 얼마를 모아야 충분한 걸까?"라는 질문이었습니다. 10억? 20억? 목표 금액이 너무 막연하니 저축과 투자의 동력을 잃기 쉬웠죠. 이 막막함에 한 줄기 빛이 되어준 것이 바로, 전 세계 파이어족(FIRE)들이 은퇴 계획의 기준으로 삼는다는 '4% 룰(the 4% Rule)'이었습니다. 오늘은 이 단순하고도 강력한 법칙을 통해, 당신의 경제적 자유를 위한 구체적인 목표 금액을 함께 계산해 보겠습니다.

 

1. '4% 룰'의 핵심 원리 (트리니티 연구)

'4% 룰'은 1998년 미국 트리니티 대학의 교수 세 명이 발표한 유명한 연구 논문에서 비롯되었습니다.

• '핵심 내용': 주식과 채권에 절반씩 투자한 포트폴리오에서, 은퇴 첫 해에 총자산의 4%를 생활비로 인출하고 매년 물가상승률만큼 인출액을 늘려도, 30년 뒤까지 원금이 고갈되지 않을 확률이 95% 이상이라는 것입니다.
• '쉽게 말해': 내가 만든 투자 포트폴리오가 스스로 돈을 벌어오는 속도(투자 수익률)가, 내가 돈을 빼 쓰는 속도(인출률)보다 빠르기 때문에, 원금을 까먹지 않고도 평생 돈을 쓸 수 있다는 개념입니다.

 

2. 나의 '파이어' 목표 금액, 직접 계산해 보기

4% 룰이 진짜 마법 같은 이유는, 이 원리를 뒤집으면 내가 은퇴하기 위해 필요한 목표 금액을 아주 간단하게 계산할 수 있기 때문입니다.

(나의 1년 생활비) × 25 = (나의 목표 은퇴 자산)

이 마법 공식에 당신의 희망 은퇴 후 생활비를 넣어봅시다.

• '예시 1 (Leen FIRE)': 한 달 250만 원 (연 3,000만 원)으로 소박한 생활을 원한다면?
  • 3,000만원 × 25 = 7억 5,000만 원
• '예시 2 (Fat FIRE)': 한 달 500만 원 (연 6,000만 원)으로 여유로운 생활을 원한다면?
  • 6,000만원 × 25 = 15억 원

저의 경험: 저는 현재의 소비 패턴과 미래 계획을 고려하여, 은퇴 후 월 400만 원 정도면 충분하겠다고 계산했습니다. 그래서 저의 1차 목표는 (400만 원 × 12개월) × 25 = 12억 원이 되었습니다. '부자 되기'라는 막연한 꿈이 '12억 만들기'라는 구체적인 숫자로 바뀌는 순간, 저의 저축과 투자는 훨씬 더 강력한 동력을 얻게 되었습니다.

3. 4% 룰을 적용하기 위한 2가지 필수 전제 조건

하지만 이 4% 룰이 작동하려면, 반드시 지켜야 할 두 가지 전제 조건이 있습니다.

1. '돈은 '투자'되어 있어야 한다': 4% 룰은 내가 모은 돈이 은행 예금에 잠자고 있는 상황을 가정한 것이 아닙니다. 주식과 채권에 적절히 분산된 포트폴리오 안에서, 돈이 계속해서 일을 하고 있어야 한다는 전제가 깔려있습니다.
2. '포트폴리오의 '장기 성장'': 내 포트폴리오의 연평균 수익률이 나의 인출률(4%)과 물가상승률(약 2~3%)을 합친 것보다 장기적으로 높아야만, 원금이 보존될 수 있습니다.

 

4. 4% 룰은 '절대 법칙'이 아닌 '훌륭한 가이드라인'

물론 4% 룰에도 한계는 있습니다. 미국의 과거 데이터에 기반했다는 점, 30년 이상의 더 긴 은퇴 기간을 보장하지는 않는다는 점 등이 지적되기도 합니다.

따라서 4% 룰은 '절대적인 법칙'이라기보다는, 나의 은퇴 계획을 세우는 '첫 번째 나침반' 또는 '가이드라인'으로 생각하는 것이 좋습니다. 조금 더 보수적으로 접근하고 싶다면, '3.5% 룰'(1년 생활비 × 28.5)을 적용하여 목표 금액을 더 높게 잡는 것도 현명한 방법입니다.

'경제적 자유'라는 막연한 꿈에, 오늘 '4% 룰'이라는 구체적인 이정표를 세워보는 것은 어떨까요? 당신의 목표 숫자가 정해지는 순간, 당신의 재테크 여정은 비로소 진짜 목적지를 향해 항해를 시작하게 될 것입니다.